『学資保険は効かない薬!? ママが18年後に後悔しないお金の処方箋』

「ウチもそろそろ学資保険…」と検索窓に打ち込み、出てくるパンフをめくるたびモヤモヤ。
‐ 返戻率103％？　え、たった3％？
‐ 18年後の利回りは“金利次第”…って未来予知ですか？
‐ 払込免除が魅力？　でもそもそも保険料が高いし！

──そう、**学資保険は“効くか効かないか分からない風邪薬”**みたいなもの。
飲んでも重症化は防げないし、副作用（チャンスロス）でおサイフがジワジワ痛む。

本記事では「薬にも毒にもならないなら、いっそ飲まない＝入らない」派の視点で、学資保険をバッサリ斬りつつ、代わりに選びたい“カロリーゼロの万能ドリンク＝NISA＆収入保証”をユーモア満載で提案します。
読み終わるころには、保険屋さんのチラシよりコーヒー片手のスーパーのチラシが気になるはず☕️

この記事でわかること

1. 学資保険が薬にも毒にもならない3つの理由
   
2. 夫婦のリアル家計シミュ：払込保険料 vs 投資リターン
   
3. 学資保険に“効いて見える”ケースは超レア？
   
4. 18年後の学費を作るならーーNISAーー のしくみと始め方
   

学資保険が“効かない薬”な3つの理由

1. 返戻率の低さ
   
   • インフレ2％でも実質元本割れ。
     
2. 途中解約ペナルティ
   
   • 子どもが高校留学？　解約＝元本70％…真冬の冷えピタ。
     
3. 運用先は“保険会社の債券”
   
   • 利回りは国債並み。定期預金に鎧を着せただけ。
     

保険料 vs NISA：リアル家計シミュ

項目	学資保険	NISA（年利4％想定）
月払額	10,000円	10,000円
払込総額	192万円	192万円
満期・18歳時	197万円	約260万円
差額	—	＋63万円

解説：保険は“元本＋飴玉”、投資は“元本＋ハチミツ壺”。どっちが甘いかは火を見るより明らか🍯

それでも学資保険が“効いて見える”レアケース

• 片働き・掛け捨て保険未加入 → 親死亡時払込免除が保険唯一のメリット
  
  解説・払込免除（はらいこみめんじょ）とは、主に学資保険などの保険商品に付帯される保障機能で、「契約者（多くは親）が死亡したり、高度障害など所定の状態になった場合、それ以降の保険料の支払いが不要になる」制度です
  
• ただし、収入保障保険（月2,000円） に入れば同じ保障＋運用自由度◎
  
• 学資保険を選ぶ意味は“保険＝貯金”と錯覚した場合のみ
  

処方箋：NISA×掛け捨て収入保険で“カロリーゼロの万能ドリンク”

1. S&P500やオルカンETF → 長期平均年利4〜6％
   
2. 掛け捨ての収入保証に加入　収入保証保険について気になる人はこちらもチェック！
   https://12-hasurai-sark-12.com/fwd-orix-life-insurance-comparison/
   
3. 途中引き出しOK → 留学・塾・急病でも柔軟対応
   
4. 最短10分で口座開設 → スマホ完結、薬局いらず
   

まとめ＆次の一手

• 学資保険＝効かない風邪薬。飲まなくても死なないし、むしろ副作用（チャンスロス）が痛い
  
• 払込免除が欲しいなら掛け捨て収入保障＋NISAがコスパ最強
  
• 今月から毎月1万円積立→18年後に＋60万円のビタミンC！
  

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夫婦エピローグ

注意点・補足

• リスク許容度：
  投資には元本割れリスクがあります。
  「絶対安全」を求める人には学資保険の方が心理的安心感がある場合も。
• 家庭の状況による選択：
  収入や家計管理が苦手な方、強制的な積立をしたい方には学資保険も選択肢となり得ます。
• 「学資保険は万能ではない。投資（NISA等）の方が合理的な場合が多い」
• 最終的には家族の価値観やリスク許容度も考慮して選びましょう！